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안녕하세요, 규리맘입니다 :)
매달 월급을 받으면 분명히 썼는데... 통장은 텅장.
30~40대가 되니 고정지출은 늘고, 여유는 줄고, 미래가 불안해지더라고요.
특히 가정의 달 5월, 이곳저곳 돈을 쓰다보니 엄청 불안하고 초조하네요.
그래서 오늘은 우리 가족의 돈이 어디서 들어오고, 어디로 나가는지 한눈에 볼 수 있는 ‘현금흐름표 작성법’을 소개할게요!
물론 저도 최근 다시 한번 정리했답니다 :)
✔️ 현금흐름표란?
말 그대로 월급이 들어오는 순간부터 빠져나가는 지출까지의 흐름을 시각화한 표예요.
단순 가계부보다 훨씬 실용적이고 전략적이에요.
예시)
- 수입: 남편 월급 380만원 + 아내 월급 220만원
- 고정지출: 전세대출 이자, 보험료, 교육비, 통신비 등
- 변동지출: 식비, 외식비, 쇼핑, 병원비 등
- 저축 및 투자: 적금, 펀드, 연금 등
한 달이 끝난 뒤 잔액이 ± 얼마가 남았는지, 혹은 마이너스인지를 정확히 알 수 있어요.
✔️ 현금흐름표, 이렇게 작성해보세요!
- 지난 3개월 통장 내역을 엑셀 또는 가계부 앱으로 정리
카테고리별로 자동 분류되는 뱅크샐러드, 토스가 편해요. - 고정지출 & 변동지출을 구분
넷플릭스도 고정지출입니다! - 지출이 과다한 항목 체크
식비, 배달비, 커피값… 생각보다 큰 비중 차지하죠? - ‘이상적인 비율’과 비교
저축 20~30%, 고정지출 40~50%, 변동지출 20~30%가 일반적인 기준이에요. - 지출 리밸런싱 실행
예: 보험 과다 → 통합 설계, 외식 줄이기, 저축 비중 확대
💳 현금흐름표 예시 (맞벌이 부부 기준, 월 단위)
| 구분 | 항목 | 금액(원) | 비고 |
| 수입 | 남편 월급 | 3,800,000 | 실수령 기준 |
| 아내 월급 | 2,200,000 | 실수령 기준 | |
| 기타 수입(부업, 환급 등) | 200,000 | 택배 알바 등 | |
| 총수입 | 6,200,000 | ||
| 고정지출 | 전세대출 이자 | 450,000 | 매월 동일 지출 |
| 아파트 관리비 및 공과금 | 250,000 | 수도, 전기, 가스 포함 | |
| 보험료(가족 전체) | 400,000 | 생명, 실비, 자동차 포함 | |
| 통신비(인터넷 + 휴대폰 2인) | 160,000 | ||
| 교육비(아이 학원 등) | 500,000 | 유치원+영어 학원 | |
| OTT/구독서비스 | 35,000 | 넷플릭스, 밀리 등 | |
| 고정지출 소계 | 1,795,000 | ||
| 변동지출 | 식비 | 600,000 | 마트, 장보기 포함 |
| 외식비 | 300,000 | 주 1~2회 외식 기준 | |
| 교통비(기름+대중교통) | 200,000 | 차량 1대 기준 | |
| 쇼핑/패션/미용 | 250,000 | 부부 및 아이용품 포함 | |
| 병원/약국 | 100,000 | 비정기 진료 포함 | |
| 기타(경조사, 문화생활 등) | 100,000 | 영화, 도서 등 | |
| 변동지출 소계 | 1,550,000 | ||
| 저축·투자 | 적금 | 400,000 | 정기적금 |
| 연금저축(남편/아내 각 1개) | 500,000 | 세액공제 활용 | |
| 펀드 및 CMA | 300,000 | 단기 투자용 | |
| 저축·투자 소계 | 1,200,000 | ||
| 잔액 | 1,655,000 | 추가 저축 또는 여윳돈 활용 |
✅ 해석 및 활용 팁
- 수입이 620만 원이고, 총지출(고정+변동+저축)이 약 464만 원 정도라면
- 실제로 남는 금액은 약 165만 원 정도입니다.
- 이 금액은 추가 투자나 비상금, 여행 적립 등 유동적으로 활용 가능합니다.
- 포인트는 매월 이 흐름을 파악해 “불필요한 지출을 줄이고, 저축을 늘리는 것”입니다.
- 배달비, OTT 중복 구독, 보험 과다 가입은 지출 리밸런싱 우선 항목입니다.
✔️ 규리맘의 현실 팁!
- 지출이 보이면 줄일 수 있어요.
- 한 달만 해보면, 자동으로 습관이 잡혀요.
- 돈 관리는 잘하는 사람이 하는 것이 좋아요.
- 남편과 공동관리하는 경우엔 ‘공용지출용 계좌’를 따로 만들면 좋아요!
- 저희집은 맞벌이 때부터 제가 관리하고, 계좌는 남편명의의 카카오뱅크 모임통장을 이용합니다:)
📌 마무리하며
돈을 모으는 건 대단한 재테크보다도 흐름을 파악하고 새지 않게 관리하는 것부터 시작이에요.
저는 가계부를 세세하게 작성하진 않지만 틈틈이 엑셀 또는 핸드폰 메모장에 매월 고정지출 / 저금 내역을 정리합니다:) 핑계겠지만, 아직은 세세하게 가계부 작성할 틈이 없다보니 하루이틀 하다보면 흐지부지 되더라구요. 그래도 매월 고정지출/저금내역만 정리해도 정신이 번쩍 든답니다 ㅎㅎ
우리 가족의 경제 건강도 몸처럼 매달 한 번씩 ‘체크업’해보는 습관, 이번 달부터 함께 해요!
※ 본 글은 투자·재정 자문이 아닌, 개인적 경험 및 정보 공유 목적입니다.
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